Il ya quelques semaines, un ami est venu vers moi avec un dilemme.

En fait, pas un dilemme, vraiment, mais un problème de premier monde que je parie que nous aimerions tous avoir.

Son revenu a augmenté, et maintenant, elle avait besoin d'un plan. Que devrait-elle faire, elle a demandé?

Je suis heureux qu'elle m'a demandé parce que je l'ai fait moi-même (à travers mes nombreuses erreurs ) un peu neuneu de finances personnelles, au moins sur le paiement de la dette. Je adore les chiffres, et je l'aime aider les gens à comprendre la meilleure façon pour eux financièrement. Je ne ai pas d'expérience dans «la façon de traiter avec tout ce revenu supplémentaire," mais elle savais que je pouvais offrir de l'aide impartiale.

Le fait de la question est, la plupart des gens ont un moment très difficile l'adaptation à une manne soudaine . La façon dont se produisent habituellement soulève est une approche étape par étape. Cinq pour cent ici, il ya 10 pour cent, juste assez pour laisser le mode de vie de l'inflation fluage une bonne quantité. Bien que le nouvel emploi de mon ami est pas une aubaine en soi, elle savait qu'elle aurait beaucoup (mais pas deux fois plus, drôle comment ça fonctionne) plus d'argent dans chacun de ses chèques de paie. Elle avait vécu sur la ligne frugal pendant si longtemps qu'elle se demandait ce qu'elle devait faire avec l'excédent. Doit-elle contribuer à la retraite ou de rembourser la dette?

Donc, voici l'histoire: mon ami (appelons-la Sheila parce qu'elle aimerait rester anonyme) a été sur le marché pour un nouvel emploi. Elle a obtenu son MBA, il ya trois ans, et elle a trouvé difficile de trouver un emploi qui lui a contesté l'obtention du diplôme. Au lieu de cela, elle a pris un emploi différent - celui qui a payé beaucoup moins que ce qu'elle attendait, et celui qui n'a pas son défi à tous. Mais elle a continué à faire un bon travail, et était à la recherche d'un nouvel emploi tout le temps qu'elle était là. Il ressemblait à personne a été l'embauche ou au moins, personne mieux que là où elle était déjà. Elle a été non seulement à la recherche de quelque chose de différent. Elle voulait quelque chose de mieux.

Elle avait presque renoncé à chercher un emploi, et elle a décidé d'arrêter de regarder Craigslist parce qu'il sentait inefficace. "Que diable?» Pensait-elle. "Un dernier regard." Et elle a trouvé quelque chose de grand. Un cabinet de conseil a été la recherche de gens comme Sheila, et le salaire était bien mieux! En fait, dans les 24 heures de son entrevue, elle était à la recherche à une offre d'emploi qui a payé le double de ce qu'elle faisait avant.

La première pensée de Sheila était d'améliorer son mode de vie. Gosh, elle pourrait utiliser une nouvelle voiture. Et que dire de ce studio, elle vivait dans? Certes, elle pourrait améliorer cela. Mais ensuite, elle a réexaminé. Elle n'a pas besoin d'une nouvelle voiture, et elle n'a certainement pas besoin d'un nouvel appartement. Rien n'a changé, vraiment, sauf que à peu près deux fois plus de revenus viendrait à travers ses comptes. Si elle amélioré ses affaires (qui est un tel état d'esprit commun), elle ne se sentirait pas mieux lotis financièrement.

Alors, elle a pris un coup d'oeil à ses options ...

Option 1: Max Out 401 (k)

La compagnie de Sheila offre un 401 (k) sans un match. Elle n'a pas mis beaucoup vers la retraite, et elle est déjà 35. Elle peut mettre $ 17 500 vers son 401 (k) (et vous le pouvez aussi, si vous en avez un!), Et parce qu'elle a tellement plus d'argent pour travailler avec, cette semble être une option viable.

Option 2: Max Out une IRA

Sheila pourrait plutôt ouvrir un IRA (soit traditionnel ou Roth) et contribuer $ 5500 en ce sens. Elle est toujours épargner pour la retraite, mais elle met moins d'argent là-dedans.

Option 3: Le $ 70,000 éléphant dans la chambre

MBA de Sheila ne vient pas gratuitement. En fait, elle a plus de 70.000 $ en prêts étudiants! Ses prêts sont tous à différents taux d'intérêt, mais le plus bas est de 6,5%. Sérieusement. Voilà une somme énorme, et les prêts étudiants rester éternellement avec vous, même si vous déclarez faillite.

Nous avons mentionné avant, mais il convient de répéter: la seule fois que vous êtes jamais "gagner" un taux d'intérêt garanti est lorsque vous payez des intérêts sur quelque chose.

Mon Conseil:

Je lui ai dit de vivre exactement comme elle vit depuis les trois dernières années, et de mettre chaque dollar supplémentaire vers cette montagne de la dette étudiante qui est pesant son bas. Elle pourrait être libre d'entre eux en moins de trois ans si elle priorise vraiment. Après cela, elle peut commencer agressivement épargne pour la retraite.

Si elle privilégie l'épargne-retraite, la dette de prêt étudiant ne va pas loin. En fait, il y reste jusqu'à ce qu'elle puisse rembourser. Pourrait-elle gagner 6,5% en investissant dans un fonds indiciel? Peut-être peut-être pas. Mais il n'y a aucune garantie. Une fois qu'elle se termine payer les prêts, puis elle va avoir plus d'argent à sa disposition pour faire ce qu'elle veut.

Que lui diriez-vous? Pensez-vous que le remboursement de la dette est une priorité?