Parler d'argent avec les parents de jeunes enfants de nos jours, et il est difficile de trouver de bonnes nouvelles. La vie quotidienne ne cesse de se coûteux, disent-ils - scolarité, les médecins, les paiements hypothécaires. Même les meilleurs emplois fenêtre-office ne viennent plus avec les régimes de retraite qui ont eu nos parents vivant de terrains de golf par soixante-cinq ans. Les gens sont inquiets.

Certains sont reconnaissants à gagner le double de ce que leurs parents ont fait une fois. Mais cela est peu d'aide où les maisons peuvent coûter dix fois ce que nos parents ont payé pour eux. Avec les frais de scolarité, il est plus que juste le coût colossal de collège. Ce sont des choses immédiates, comme les factures de graisse pour le préscolaire. Ce que nous appelait autrefois "école maternelle" était facultative il ya une génération. Aujourd'hui, même les enfants dont un parent reste à la maison commencent souvent préscolaire âge de deux ans. Nicole Shinski, Lebanon, Ohio, une mère de jumeaux de trois ans garçons et une fille d'un an-vieux, dit-elle voulu inscrire ses fils d'âge préscolaire à l'automne dernier, mais ne pouvait pas se permettre deux années de préscolaire pour les garçons .

Les parents disent que les prix de la nourriture et des vêtements ont pas augmenté beaucoup au cours des dernières années. Mais au jour le jour les dépenses (à payer l'hypothèque, le remplissage du réservoir :) manger presque tout ce qu'ils gagnent.

Voilà où la conversation devient étrange. Plutôt que de parler de stratégies pour gérer les coûts de base - comment ils trouver des façons de planifier et épargner et investir - les parents parlent de la grande contradiction: combien ils dépensent sur des choses qui sont clairement inutile, mais qui se sentent maintenant tout mais obligatoire . L'option est devenu l'incontournable.

Nous parlons de 70 $ pour maman-et-moi des cours de mandarin et de 7000 $ pour un camp d'été, des téléphones cellulaires pour élèves de cinquième année et iPods pour huit ans. Et toujours, toujours, les parents parlent de l'achat de camions chargés de biens de consommation - l'épicerie kid-friendly, versions kid-centrique d'agrafes de la famille comme les produits pour le bain, même des meubles - une grande partie de ce arborant Elmo, Thomas, Bob l'éponge, Spider-Man et le reste de leurs frères intensément commercialisés.

Appelez ça fou, fou, ridicule; parents. Mais personne ne l'appelle rare. Toute personne qui ne sait dépenses excessives beaucoup de gens qui sont. la dette de carte de crédit a augmenté à l'échelle nationale de 184 milliards de dollars entre 2000 et 2006, selon le cabinet de recherche Demos. Pendant ce temps, le taux d'épargne nationale pour 2006 était négatif de un pour cent. Jamais depuis la Dépression ont Américains sauvés rien du tout.

Ajouter des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et autres dettes, et il devient plus laid. Dette personnelle américaine est actuellement $ 15000000000000, dit l'économiste Ken Goldstein. Il est $ 45000000000000 dans des actifs financiers personnels de compensation que la dette, dit-il. Mais "le problème est que les gens qui ont les actifs ne sont pas nécessairement les personnes qui ont de la dette." Voilà où notre génération entre en jeu.

Ce qui est étrange est que les parents semblent savoir qu'ils étant imprudent avec leur argent, mais ils le font de toute façon. Il est grand redux juniors: Tout le monde fait ça: car tout le monde le fait. Quand il vient à la parentalité et les achats, la définition de «nécessité» est élargie pour inclure à peu près tout.

Mais ce ne sont pas simplement une question de génération X bien rémunérés acheter trop de goodies. Les détails varient, mais dans la classe moyenne et le spectre de la classe moyenne supérieure, le refrain est similaire: "Il vous aspire lentement mais sûrement», explique Afsaneh Djabbari-Aslani, une mère de trois à New Canaan, dans le Connecticut "Votre ami vous appelle. disant qu'ils signent leur fille pour le centre de la nature, de sorte que vous pouvez vous inscrire aussi, parce que leur enfant ne veut pas le faire si mon enfant ne veut pas le faire: Alors, si votre enfant est le seul à ne pas faire soccer Voyage, elle va être laissé de côté. Donc, vous ne payez pas 50 $ pour le football rec plus. Vous payez $ 600 dollars pour le football de Voyage: Il continue juste dans ce sens, que vous continuez à penser que vous ne voulez pas le faire, et vous finissez par le faire ".

Djabbari-Aslani est pas un spendaholic. Elle trouve ridicule que sa fille a entre amis qui portent iPhones. Elle n'a pas l'intention d'en acheter un pour toute personne - y compris elle-même. Mais "je finalement cédé et a obtenu un téléphone cellulaire pour mon treize ans," dit-elle, "parce qu'elle était la seule sans un." Si vous avez deux ou trois enfants adolescents avec leurs propres téléphones, iPod et une configuration de base du jeu vidéo, «la dépense moyenne par enfant est probablement des centaines de dollars par an», explique Rick King, un père de quatre enfants vivant à l'extérieur de Manhattan à Montclair, NJ Ces enfants ont besoin d'ordinateurs pour le travail scolaire et la socialisation, ainsi que les jeux , les films et les téléchargements que ces gadgets coup vitaux exigent.

Et il ya un aspect de cette tendance de dépassement personne ne parle, un marketing d'aspect espère que personne ne met en place: Pour tous les excès, personne ne se amuse spectaculaire. Pire, personne ne doute pas que ces dépenses est invalidante démarrage sur une génération de bien adaptés, fabuleusement ajustement petits génies, étincelantes sociables, soit. Cinq choses que vous pouvez faire aujourd'hui pour améliorer votre santé financière

1. La connaissance est le pouvoir, afin de suivre vos dépenses.

Prenez note de chaque dollar que vous dépensez aujourd'hui et continuez suivi de vos dépenses pour les trente prochains jours. Inclure tout de la plus petite mise de fonds au plus grand paiement de la facture, et garder à l'esprit charges automatiques aux cartes de crédit. Une fois que vous avez une idée précise de l'endroit où va votre argent, établir un budget mensuel - de préférence celui qui comprend la contribution à l'épargne. Des programmes comme Quicken peuvent être utiles pour vous aider à garder une trace, mais entrant dans les dépenses dans un document Word ou de les écrire sur un bloc-notes le fera. Il suffit de choisir une méthode que vous allez coller avec fidèlement.

2. épargne forcée est votre ami.

Épargne forcée a été fait pour la discipline-contesté: l'argent est déduit de votre salaire et socked avant vous pouvez dépenser. Si votre entreprise offre 401k, inscrire, dit planificateur financier basé à Nashville Troy Von Haefen. Et si vous êtes un propriétaire de petite entreprise, en apprendre davantage sur 401ks et PES solo. Ceux qui sont déjà inscrits dans un plan peut demander des conseils sur la contribution de la bonne quantité chaque mois. (Si vous obtenez une grande déclaration d'impôt sur le revenu, Von Haefen dit, vous pourriez être mieux de réduire votre impôt fédéral anticipé et d'élever votre contribution 401k. Paychecks restent les mêmes, mais vous allez économiser plus en franchise d'impôt.) En plus de 401k, vous pouvez mettre en place des économies supplémentaires forcées en ayant une entreprise comme Vanguard déplacer un montant fixe d'argent chaque jour de paie de votre compte courant dans un investissement addictions dangereuses account.Usually au moins offrent une grande satisfaction, mais celui-ci apporte un peu plus d'un buzz éphémère pour nos dollars. Nous payons pour whippets smack mais obtenir.

Les parents de tout le pays récitent listes étonnamment similaires de choses qui se nourrissent de l'argent sans livrer beaucoup plus que le sens que les obligations sont respectées. Et ils obtiennent malade d'elle. La liste est complétée par les fêtes d'anniversaire ridicules, nous avons assisté depuis plusieurs années maintenant. Une série d'articles sur le sujet commencent de la même façon: "Parent X n'a ​​épargné aucune dépense pour célébrer l'anniversaire de leur enfant. (Indiquer le nom du personnage costumé) était là, et il y avait même un (remplir type d'animal de ferme) sur place pour célébrer peu (remplir nom prétentieux) s 'grand jour. "Ensuite vient une citation de la société mère, en disant "Je sais qu'il est fou, mais il est tellement amusant!"

Dernièrement, les parents sonnent nettement moins amusée. Ils disent qu'ils ont fait ce genre de choses dans les premières années de leur premier enfant parce qu'ils étaient tellement excité d'être parents. Mais il est maintenant un train de marchandises qu'ils aimeraient débarquer. «Je l'ai passé plus de 500 $ au moins une fois sur une fête d'anniversaire et je me sentais malade à ce sujet par la suite», dit Scott Dauenhauer, père de deux enfants en Californie. «Je devais de l'argent, mais ce genre d'exemple est-ce?" Dauenhauer, par la manière, dirige une société de gestion de patrimoine.

Beaucoup de parents son comme légèrement accrochés au-dessus comme Dauenhauer. La prochaine fois que vous assistez à l'une de ces parties, regarder autour de - combien d'enfants regarder beaucoup plus enthousiasmé d'être là que ce qu'ils seraient si vous, par exemple, leur a offert un sac de Skittles? Et combien de parents regardent prêts à se poignarder dans la tête avec une fourchette de gâteau en plastique?

Les parents parlent, aussi, au sujet des sports. Il commence plus jeune et coûte beaucoup plus cher qu'il ya une génération. "Nous enfilant des petites filles en hockey sur glace, parce que d'une certaine manière est maintenant le sport du jour», dit-Djabbari Aslani. Tout le monde joue des sports organisés, et beaucoup revenir à la maison avec des trophées - parfois juste pour révéler. Les parents mentionnent aussi de l'argent sauvage consacré à des activités "d'enrichissement", à la recherche de ce bord convoité pour leurs enfants. Tutorat commence à la maternelle et le week-end sont emballés avec des classes. Pourtant, en dépit de la charge, les parents ne sont pas convaincus que les enfants gagnent beaucoup.

"Il est fou», dit Georgette Pascale, une mère de deux enfants qui vit à Pittsburgh et dirige sa propre firme de relations publiques. Les dépenses, dit-elle, "est presque en train de devenir une compétition."

Les parents sonnent plus horrifié par (et pourtant liés par) ce qui devrait être les éléments les plus durables sur la liste - la gamme infinie de choses plâtré avec les portraits de Dora, Barbie, Superman et leurs copains omniprésents. Ceci est la merde pas cher que les parents décrivent réellement la merde que pas cher - personnes de substance sont à la fois surpris à l'achat et apparemment incapable d'éviter. Sur notre montre, personnages sous licence ont infiltré presque toutes les allées des magasins à grande surface et les supermarchés. Selon Susan Linn, auteur de "Kids Consommer: protéger nos enfants contre les assauts de Marketing & Publicité," les ventes de jouets de marque sous licence en 2006 ont atteint $ 22,3 milliards.

De SpongeBob haricots verts de Géant Vert et Barbie gaufres Eggo à de "Cars" de la peinture murale -themed et lampes Spiderman, des tas de kid-centric choses poussent dans les maisons partout. 3. Découvrez comment vous regardez sur le papier.

Contactez les bureaux de crédit nationale ( Experian , TransUnion et Equifax ) pour vos scores et des rapports de crédit. Ces entreprises peuvent avoir des données contradictoires sur vous, il est donc important d'obtenir des rapports de tous les trois. Si vous voulez passer quelques dollars sur des mises à jour fréquentes, consultez myfico.com . Des informations inexactes pourrait être abaisser votre pointage de crédit, ainsi élever votre taux d'intérêt. Donc, contacter les sociétés si vous trouvez quelque chose de mal.

4. Renseignez-vous.

Écoles américaines ne nous enseignent pas à gérer notre argent, dit Jim King, un planificateur financier dans la région de Chicago. "On pourrait penser que ce serait une telle leçon de base avant de diplôme," roi dit, "mais les gens ne comprennent pas cela." Même si vous étiez le gamin qui redoutait la classe de mathématiques, vous avez besoin de comprendre des choses comme un report d'impôt d'investissement et de l'assurance-vie, maintenant que vous êtes un parent. Donc, commencer à étudier: Faire de la recherche en ligne, discuter avec des amis bien informés et de chercher des classes utiles dans votre quartier (bien se méfier des entreprises qui offrent des emplacements de vente déguisés en éducation).

5. Envisager conseils de l'extérieur.

Nous embauchons des entraîneurs personnels pour nous garder en bonne santé et les thérapeutes pour nous garder sain d'esprit, alors pourquoi ne pas envisager de travailler avec quelqu'un pour obtenir ordre dans vos finances? Vous ne voulez pas ajouter une nouvelle dépense énorme, bien sûr, et vous ne pouvez pas besoin des conseils extérieurs. Donc, ne pas commettre de travailler avec un planificateur financier trop rapidement. Mais il peut être utile interviewer un expert ou deux, juste pour voir ce qu'ils peuvent offrir you.Some sont choses que les enfants ont toujours eu, comme les vélos et les T-shirts et des vitamines. Mais ces caractères provoquent aujourd'hui de nombreux parents d'acheter un tas d'éléments séparés pour leurs enfants - savon, serviettes, Band-Aids, même alimentaires séparée - plutôt que d'avoir des enfants utilisent ce qu'ils achètent déjà pour eux-mêmes. Il peut être juste quelques articles par voyage de shopping, mais multiplié sur plus de cinquante-deux semaines ajoute jusqu'à plusieurs centaines de dollars qui pourraient être en croissance dans un compte 529 pour le collège.

"Quand je dire à mon père combien nous dépensons, dit-il, 'Les gars, vous avez pour commencer à épargner" », explique Allyson Mazer, mère de deux enfants qui vit à Los Angeles. "Mais je suis comme, où voulez-vous me sauver? Où? "

Tout le monde répertorie des choses qu'ils ne devraient pas être achètent. Pourtant, personne ne semble tout à fait sûr de ce que les possède pour passer de petits morceaux de la caisse de l'université chaque week-end à la cible. Une partie du problème peut être que notre compréhension du commerce a été forgé en face de la télévision, de lait sur les annonces de Frosted Flakes et Malibu Barbie et plastique Super Bubble élastique. Nous étions la première génération qui avaient annonceurs chuchoter constamment dans nos oreilles prépubères que les dépenses apporte le bonheur. "La télévision pour enfants a été déréglementé au milieu des années 1980», dit Linn, "et juste après il a été déréglementé, dix des jouets les plus vendus avait des liens avec les médias. Au milieu des années 1980, il est devenu normal de créer un programme pour le seul but de vendre des jouets ".

Ont tous ces boniments enfouir si profondément dans nos cortex cérébraux que la capacité de dire non à une montre-bracelet Spider-Man jamais formé? "Il y avait beaucoup de bruit dans la communauté du marketing tout au long des années 80 que de plus en plus de recherches ledit enfants reconnus logos d'entreprise avant même qu'ils pouvaient lire», dit Elizabeth Elam, professeur agrégé en marketing à l'Université Western New England College. Nous avons grandi audience que nous avons vraiment besoin de la poupée Cabbage Patch et les transformateurs et le Happy Meal. A tous que le marketing miné la capacité des parents à comprendre ce que nous et nos enfants, réellement besoin?

Lignes de la fonction de crédit comme les, les parents poches profondes bienveillantes nous avons eu ou si vous souhaitez que nous avions eu. Si nous avons vraiment, vraiment envie que la nouvelle veste de cuir, ce nouvel ordinateur portable, ils nous donnent de l'argent. Mais dans la chaleur de déchirer les boîtes ouvertes d'Amazon, il est facile d'oublier que les prêteurs ne nous donnent pas des choses simplement parce que nous rendre fiers. Ces gens de chez American Express sont gonna keep payer des intérêts jusqu'à ce que nous remboursons chaque dollar ou déclarer faillite en essayant.

Peut-être la gueule de bois que les gens commencent à parler - l'angoisse ronge qui peuvent glisser sur les parents la nuit pendant que les enfants dorment dans des chambres pleines de jouets - sera notre grâce salvatrice. Comme l'inconfort sur la excès commence à l'emporter sur la joie minime, peut-être que nous arriverons ensemble. Beaucoup de parents d'aujourd'hui sont venus au mariage plus tard que nos propres parents l'ont fait, et donc venus à la parentalité plus tard. Peut-être que nous allons finalement venir autour de sauver plus tard, trop.

Pour ceux qui cherchent à inverser le cours, cependant, il ya des nouvelles troublant: Gagner plus ne peut pas être un remède. Le "Holy crap, je ne suis pas économiser de l'argent" panique une fois associée à des revenus plus faibles sont les gens qui affligent gagner de l'argent grave. Dans les ménages à deux revenus, les frais de garde et les frais liés au travail sont constamment métastases. Et plus d'argent engendre de plus grands niveaux de dépenses mandat social. "Mon mari et moi parlions justement à ce sujet avec des amis. Vous pouvez faire $ 300.000 par an et vous êtes juste par. Vous n'êtes pas sauver quoi que ce soit ", dit Mazer, toutes les traces de l'enthousiasme de drainage de sa voix. "Vous payez les factures, et il est pas comme vous vivez le highlife."

La remise en vrac qui est venu une fois avec plusieurs enfants ne permet pas non plus. Frais de scolarité, garde d'enfants, les sports, le circuit de fête d'anniversaire - vous payez par l'enfant, peu importe combien vous en avez. Même le partage de la main-me-bas est impacté par la qualité inégale et transitoire de choses que certains d'entre nous acheter - meubles de chambre à égalité avec le dernier film d'animation et des jouets en plastique bon marché qui ne survivront pas un bambin à réaliser dans la prochaine . Il ya aussi des must-have gadgets "d'apprentissage" frais chaque année. D'une certaine manière, nous devons devenir plus intelligent sur notre argent. Ce que les parents veulent risquer reléguant leur plus jeune à un emploi au salaire minimum parce qu'il ou elle n'a pas appris à épeler assez tôt?

La réponse évidente est d'arrêter de dépenser. Mais cela est quelque chose de notre culture, notre économie - et, après 9/11, notre président - nous supplie littéralement pas faire. Coupe généralisée des dépenses superflues est à l'opposé de nouveau plan de relance de Bush. Et au-delà de la pression économique et culturelle, il est terriblement difficile à abaisser la barre des attentes des enfants une fois que vous avez configuré. «Chaque fois que quelqu'un vient plus, vous obtenez juste tout ça», dit Pascale. "Ceci est ce qu'ils vont attendre maintenant."

Idéalement, nous aimerions collectivement ajustons ce qui est jugé essentiel. Mais il est peu probable que nous serons tous d'accord, à partir du 15 Avril, pour maintenir nos dépenses liées kid-raisonnable et limité à des occasions spéciales, et de veiller à la vie de nos enfants sont remplis de week-end non structurées passé à rêver à la maison sans frais. Si nous ne pouvions retirer Hands Across America, il n'y a aucun moyen que nous avions gérer cela.

D'une certaine manière, cependant, nous devons devenir plus intelligent sur notre argent. À ce rythme, certains d'entre nous aura littéralement arriver à la retraite avec aucun moyen de subsistance. Kevin Brosious, président d'une société de gestion de fortune en Pennsylvanie, dit: «Je lui ai demandé un client d'avoir leurs enfants signent un contrat en reconnaissant que leurs parents ne seront pas avoir assez d'argent à la retraite et ils [les enfants] fournira un soutien pour eux au cours de leur années de retraite ».

Peut-être que notre frustration avec l'image actuelle se développe, plus de parents vont décider de la priorité à l'épargne. La ligne entre l'essentiel et le luxe peut encore une fois se ajusté - si pas par choix, puis par nécessité.